Comment préparer sa retraite lorsque l’on est TNS (Travailleur Non Salarié) ?

Afin de connaître les solutions qui s’offrent à vous pour préparer au mieux votre retraite, il est important d’effectuer un audit de votre situation patrimoniale avec un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP). Cette étape est très importante, car elle permettra de préparer une stratégie patrimoniale sur-mesure, en fonction de vos besoins (actuels et futurs) et de vos objectifs.

Lors de cette entrevue (si vous la faites avec l’un de nos CGP 😉 !), nous parlerons de votre situation matrimoniale, de vos ressources actuelles, de la composition de votre patrimoine existant, de vos impôts…

Il sera question ici d’obtenir tous les éléments qui pourront nous aider à préparer la meilleure stratégie pour anticiper la baisse de vos revenus.

Rappelons qu’une bonne stratégie patrimoniale doit être créée sur-mesure. En effet, vos besoins et objectifs ne seront pas les mêmes que ceux de vos voisins. Toutefois, il y a différents éléments que nous préconisons aux Travailleurs Non Salariés que nous accompagnons.

Pour financer votre retraite, pensez avant tout à diversifier vos placements. On oublie donc le contrat d’assurance-vie mono-support qui ne rapporte plus rien.

La création de revenus complémentaires peut se faire en plaçant de l’argent sur différents produits d’épargne :

• PER (Plan Épargne Retraite) ;
• Contrat d’assurance-vie multi-support ;
• Contrat de capitalisation ;
• PEA (Plan Épargne Retraite) ;
• Compte-titres

Et via des investissements immobiliers :

• Investissement locatif en direct (location nue ou meublée) ;
• Pierre-papier (SCPI, SCI) ;
• Crowdfunding ;
• …

🔔 Bon à savoir :

Si vous souhaitez investir dans l’immobilier en direct, pensez à vous renseigner sur les dispositifs de défiscalisation tels que le Denormandie, le Malraux, le Déficit Foncier… Vous pourrez ainsi préparer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant vos impôts si vous en avez 😊 !

Pensez à mettre en place des versements programmés. En effet, ceux-ci vous permettront de capitaliser une épargne plus ou moins conséquente sur le long terme. Ce sera alors idéal pour pouvoir en profiter lorsque vous serez enfin en retraite.

L’idéal pour ces versements programmés est d’ouvrir un contrat d’assurance-vie multi-support et un PER. Voyons pourquoi ci-dessous.

✅​ Concernant le contrat d’assurance-vie multi-support

Le contrat d’assurance-vie multi-support est un produit d’épargne aux nombreux atouts, notamment celui de pouvoir profiter de votre capital quand bon vous semble. Cette disponibilité des fonds est très importante pour les TNS, car cela permet de pallier les éventuelles baisses de chiffre d’affaires par exemple.

Avec un contrat d’assurance-vie multi-support, vous pouvez diversifier efficacement votre épargne et capitaliser sur une longue durée, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse. C’est de ce fait un produit idéal pour vous créer un complément de revenus pour la retraite.

✅​ Cocernant le PER (Plan Epargne Retraite)

Le PER, quant à lui, est extrêmement utile, car vous pourrez réduire vos impôts de manière très simple tout en capitalisant sur le long terme avec un effort d’épargne moins important.

Prenons un exemple pour être plus clair : 

Vous avez une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) de 30 %. En effectuant un versement annuel de 5 000 € sur votre PER, vous profiterez d’une réduction d’impôt de 1 500 €. Votre effort d’épargne ne sera donc que de 3 500 €. Pourtant, ce sont bien 5 000 € que vous capitaliserez sur votre PER.

Au bout de 30 ans, avec un rendement moyen de 3 %, la somme capitalisée sera de plus de 240 000 € (pour 150 000 € de versement). L’économie d’impôt, quant à elle, serait de 45 000 €.

À titre informatif, placer 3 500 € pendant 30 ans à 3 % permet d’obtenir un capital de 170 000 €. Dans cet exemple précis, la différence entre les deux stratégies est de 70 000 € pour un effort d’épargne identique.

Vous l’aurez certainement compris, cette enveloppe fiscale est un réel atout pour les TNS qui ont une pression fiscale importante.

Pour information, le PER remplace depuis le 1^er octobre 2020 le contrat Madelin qui était destiné aux TNS.

🔔 Bon à savoir :

En tant que TNS, vous pouvez déduire 10 % du bénéfice imposable de l’année en cours, dans la limite de 8 fois le PASS de l’année N⁽¹⁾ + 15 % sur la fraction du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS de l’année N⁽¹⁾.

Ces deux produits d’épargne sont également très intéressants en termes de protection du conjoint et des enfants. Ne les négligez-donc pas si vous souhaitez aussi anticiper la transmission de votre patrimoine !

La remontée des taux n’est pas une bonne nouvelle pour tout le monde, surtout pour les personnes qui souhaitent acquérir un bien immobilier. Pourtant, profiter de l’effet de levier du crédit immobilier peut encore être une aubaine. Eh oui, cela permet de développer plus rapidement votre patrimoine et ainsi de profiter d’un complément de revenu plus important.

 

Si vous êtes TNS et que vous souhaitez préparer votre retraite, contactez-nous via le formulaire de contact ci-dessous. Nous vous recontacterons dans les plus brefs délais !